成长型家庭理财应该怎样做

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所属分类:投资理财

梅女士今年39岁,夫妻二人都任县公务员,每月工资收入为1100元,梅女士的兼职收入为800元。梅女士一家每月的日常生活支出是1000元左右(含子女教育费)。今年年初,梅女士变卖了县区现住房屋,在市区购买了一套总价34万元的房子,首付11万元,贷款23万元20年还清,月供为1630元。 当前,梅女士一家有现金存款8万元,除了社保和单位的补充医疗保险外,没有购买其他商业保险。预计两年后他们的孩子将上大学,大学四年学费共计8万元。因为央行不断加息,房贷利率也随之上调,梅女士夫妻正在犹豫,是将手中的8万元现金继续储蓄、理财还是提前还贷? 我们采访了交通洛阳分行 理财团队 的专家,他们对梅女士的情况进行了分析,并提出相关建议。

案例分析 类似梅女士的成长型家庭,在日常支出和子女教育负担方面都将逐渐增加,同时收入也在不断提高。梅女士夫妻处于职业生涯稳定期,为了应付房贷和子女教育的压力,有着使收入稳定增长的强烈愿望。由资产负债表(如图)我们可以看出,梅女士家庭的偿付比率=净资产(资产-负债23万元)/资产(储蓄8万元+住宅34万元=42万元)=19万/42万=45%,这反映出其偿付房贷的能力比较强;流动比率=流动性资产(储蓄8万元)/每月支出(生活支出1000元+放贷月供1630元)=8万/2630=30.41,这说明梅女士家庭资产流动性较高,但同时也影响了收益。 梅女士家庭收入来源相对较单一,只有工作收入(工资和兼职收入)而没有理财收入。在家庭支出方面主要是家庭生活支出和房贷支出,没有任何和保险费用,这大大影响了家庭抵御风险和资产保值的能力。 理财建议 我们分析得知,梅女士的家庭生活结余不是很多,而且又面临着短期大笔支出(子女教育费用)和20年房贷的压力。根据风险测试,梅女士家庭属于风险中度性家庭,可以采取稳健和保障的理财规划方案,同时注意提高生活质量。 首先,梅女士需要留足紧急准备金。当前梅女士家庭流动资金相对较高,只需留足6个月支出共15780元作为紧急准备金即可,以备不时之需。另外,可以根据孩子上大学时间的逐步缩短而增加流动资金的额度。