个人与家庭健康理财的三个观念

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所属分类:投资理财

者一定要对自己有清醒的认识,要从自己的年龄、收入和所能承担的风险和期待的收益等方面出发,权衡选择适合自己的产品.第一步,要注意分散投资.要在、保险、资本市场中合理配置资产,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子中。

其次,要注重产品选择与风险承受能力和理财目标相匹配.对于年轻人而言,如经济能力尚可,家庭负担较轻,可选择型基金;对于中年人,收入比较稳定,但家庭责任比较重,投资时应该在考虑投资回报率的同时坚持稳健的原则,分散风险,尝试多种基金组合; 对于老年人而言,应以稳健、安全、保值为目的,可选择货币型和债券型基金这些安全性较高的产品.同时,要注意长期目标对应长期工具,如以养老为目的,应选择指数型基金. 健康的身体与健康的财务都是人生健康生活的基本保障,然而,在身体健康越来越受到国人重视的今天,财务健康却仍然被许多人所忽略.在计划经济时代,国家为每个人安排了一生无忧的财务生活,从免费医疗到全面义务教育,再到退休保险.但现在不同了,在市场经济时代,每个人必须为自己一生的财务保障作打算,以避免老无所养,病无钱医,子女不能享受更好的教育; 与此同时,也要考虑怎样合理地享受与收入和资产状况相匹配的生活水平,这是市场经济给予我们选择的自由,也是选择的矛盾.怎样才能够达到财务健康 ? 也就是我们一生的财务需求(包括基本的保障需求和生活的享受需求)怎样能够合理、平衡地得到满足呢? 那就需要进行财务评估,通过定期对财务健康状况的检查,调整理财目标、生活方式、投资方式和资产状况,使我们每一步的财务决策帮助我们的财务健康状况变得更好. 我们还要根据每个人或每个家庭的财务状况不同,看看自己属于哪个不同的财务健康层次. 第一个层次为寻求财务健康阶段,此时的生活支出与工资收入密切相关,理财主要通过增收、节支、调整理财目标达到财务健康; 第二个层次为考虑财务独立程度阶段,现有的生活投资方式已经能够达到财务健康,并且生息资产在理财期内有较多盈余,就可以考虑提高生活品质、调整资产结构、降低工资依赖度,在更喜欢的生活与工作间进行自由选择,让自己成为财务上的独立者,摆脱对现有工资收入的绝对依赖; 第三个层次为财务自由阶段,生活已经完全不依靠工资收入,实现了财务自由,通过对资产结构的调整,完全依靠生息资产就能够确保自己各阶段的财务需求得到满足,在此基础上实现自己更多个性化的理想和成就. 当我们进行财务评估时,必须考虑的反映个人或家庭情况的参数包括: (1)基本情况:包括本人及配偶的年龄情况等. (2)财务现状:包括现有的生息资产总额;本人及配偶的年收入,以及分别的收入增长率情况;生活支出情况,这可以是生活费用占收入的比例,也可以是生活费用的绝对值;假如是生活费用的绝对值,还必须考虑生活费用因通货膨胀及生活水平提高而造成的支出增长率. 不同的财务阶段都必须考虑以下的问题: (1)子女教育计划:针对的是子女教育中的大学教育及海外教育支出,子女教育中的小学、中学费用直接计算到生活费用中进行支出计算,但大学与海外教育的支出需要单独进行费用计算,其计算需要考虑子女的年龄情况,海外学习的时间,现在的学费费用情况及学费的增长率; (2)购车计划:在购车计划中,要考虑的因素为换(购)车的时间,购车的总价,贷款比例,贷款年限与利率,不考虑换车时原车的价值.在购车计划中,有一项特别的费用需要考虑,就是购车后每年是否需要增加费用,以及打算使用的年限,也可以在生活费用中进行考虑; (3)住房计划:住房计划需要考虑现有住房的价值,房贷余额、年限和利率,预计换房的时间,计划购房的价值,所换新房的房贷比例、年限和利率,特别还要考虑装修的预算,在住房计划中,一旦购买新住房,对旧房产采取的计算方法为按照实际净房产价值的情况作为收入计入当年收入中;

在投资前,很有必要做足了解自己、了解基金的功课,树立健康理财的观念,达到简单、轻松、快乐理财的目标.

健康理财观之一:是理财不是发财 发财需要冒大风险,理财第一步要规避风险,将风险控制在一定水平的前提下,获取超额收益.基金投资是理财不是发财,要合理预期基金投资的收益水平. 基金的投资对象主要是股票和债券,因而随着股票、债券的价格变动,基金的收益水平也会呈现高低变化.但是,基金投资有严格的制度、纪律约束,有专业的投研团队进行前瞻性、独立客观地研究分析,有精细的风险管理步骤把关,并且讲究组合管理, 因而基金收益水平总体上要好于市场水平.如,运作满一年的开放式股票型基金,其年度平均收益水平与市场平均水平(上证综指代表)的数据也说明了这一点:2006年上证综指上涨128.7%,基金收益为118.52%;2005年上证综指下跌8.84%,基金收益为3.55%;2004年上证综指下跌16.52%,基金收益为-0.17%;2003年上证综指上涨13.42%,基金收益为18.94%. 不同的基金类型,其预期的收益水平也是不一样的.预期收益率水平从高到低依次为股票型基金、混合型基金、债券型基金、、货币市场基金.在股票型基金中,采取不同的投资管理方式,其预期收益率水平也不尽相同.如对于按指数复制法投资的指数型基金,和精选个股的积极管理型基金来说,前者的期望收益率水平是市场平均收益,而后者的期望收益率要高于前者.但一定要记住,期望收益率越高,对应可能承担的风险也越大. 那么,基金投资的收益水平预期多少是合理的呢?下面几组数据可提供参考.我国成立时间已满5年,以股票型基金为例,期间有完整运作年度的基金年平均收益率为26.85%,上证综指平均年收益率12.51%.在美国,以S P500指数为例,自1976年以来的30年间,其平均每年的收益率为12.23%.

健康理财观之二:基金投资要选择适合自己的 选基金如同选对象,只有适合自己的才是最好的. 第一步就是要明确自己的风险收益偏好.综合考虑个人、家庭的收入与负担水平,评估风险承受能力的大小,来选择相匹配的基金类型.如,偏好短期定存的投资者,较适宜于选择货币市场基金; 偏好中长定期存款的投资者,较适宜于选择保本基金或纯;年龄较小或较激进的投资者,较适宜于选择股票型、混合型基金.如,美国投资协会调查,49%的基民表示希望在承担市场平均风险水平下获取市场平均收益;35%的基民表示可承担高于平均水平的风险来获得高于平均水平的收益. 其次是选择合适的基金产品.合适的基金产品,既要考察经风险调整后的收益,以及收益的连续性,也不能忽视基金公司提供的服务质量.随着基金产品的数量的增加,选择合适的基金难度也在增加,规避业绩蜕变的基金产品是基民将要面对的一个挑战,进行基金组合投资不失为一个好的应对策略. 如不同基金公司旗下不同基金类型的组合;或核心 卫星配置基金组合,即大部分资金选择作为核心资产,少部分投资于其他各类型基金作为卫星资产;或者选择三类基金,简单按三三三比例进行配置.